Азерет Дісон заборгувала понад 18 000 доларів за кредитами для студентів, але зростаючий борг найменше хвилював її під час пандемії.
«Ці три роки були такими короткими», — каже Дісон, згадуючи трирічну паузу у виплаті студентської позики, яку було введено під час пандемії. «Мені потрібно платити за оренду, мені потрібно платити за рахунками, я маю [охорону здоров’я], тому, як би неправильно це не звучало, це насправді не було в моїх життєвих пріоритетах».
24-річний хлопець, який живе в Нью-Йорку, є одним із майже 9 мільйонів позичальників, які не виплачували студентську позику з моменту її відновлення в жовтні. 2023 року, і хоча експерти попереджають, що фінансові наслідки можуть виникнути пізніше, погашення чи погашення кредиту не вплине на податки до 2025 року.
Завдяки положенню в Американському плані порятунку на 2021 рік позичальники, які мають право на прощення студентської позики, не будуть оподатковуватись на прощену суму до кінця 2025 року. Без цього правила, якщо кредитор скасовує борг, прощена сума зазвичай зараховується як оподатковуваний дохід.
Експерти кажуть, що вони розуміють, чому багатьом позичальникам важко виплачувати студентські кредити, повторюючи власні попередження Департаменту освіти про можливий високий рівень прострочення студентських кредитів і дефолт без полегшення студентських кредитів.
«Є мільйони людей, які намагаються розібратися в тому, що є дуже травматичним у фінансовому плані поверненням виплати студентської позики після більш ніж трьох років відсутності рахунків і відсотків», — каже Майк Пірс, виконавчий директор Центру захисту студентських позичальників. «Ця система не була створена для того, щоб відновити виплати кредитів для більш ніж 20 мільйонів людей в один день».
Що може статися, якщо позичальник не заплатить?
Позичальникам, як правило, слід уникати прострочення кредитів або прострочення платежу на 270 днів, щоб уникнути арешту на відшкодування податку. Однак 12-місячна програма погашення, прийнята адміністрацією Байдена, наразі не дозволяє позичальникам загрожувати штрафом, якщо вони не сплатять кредит до 30 вересня 2024 року. Це означає, що будь-який позичальник, який пропустить платіж, не буде визнаний дефолтом або повідомили в бюро кредитних історій, тож їм не доведеться турбуватися про те, що Міністерство фінансів скасує гроші з відшкодування податку.
Пірс каже, що будь-які позичальники, які не були в дефолті до пандемії, не вплинуть на податковий залік або зменшення відшкодування податку до 2025 року.
Але після цього періоду Елісон Флорес, менеджер Податкового інституту в H&R Block, попереджає, що позичальники можуть мати запит на компенсацію, якщо вони вийдуть із зобов’язання, що може зменшити або вирахувати всю суму відшкодування податку.
«Замість того, щоб Міністерство фінансів видало повернення [податку] негайно, воно пройде через процес компенсації, і будь-яка сума простроченої студентської позики може бути фактично вирахована з відшкодування податку», — каже Флорес.
Флорес додає, що несплата студентських позик може вплинути на кредитну оцінку позичальника та в кінцевому підсумку на право на ширше прощення кредиту. «Багато програм погашення, в яких беруть участь люди, вимагатимуть від вас вчасно здійснювати стільки щомісячних платежів, а потім вони можуть погасити залишок боргу в кінці цієї програми», — каже Флорес. «Якщо вони почнуть пропускати зараз, вони можуть втратити це право».
Чому позичальники не платять
У грудневому звіті Міністерства освіти виявилося, що 40% позичальників студентських позик не здійснили платіж до середини листопада 2023 року, всього через кілька тижнів після початку погашення. Дослідження, проведене ФРС Філлі, показує, що майже чверть позичальників або очікують, що їм буде важко здійснювати платежі з перервами, або взагалі зроблять платежі, коли виплати студентської позики відновляться після пандемії.
З тих, хто не здійснив жодного платежу з жовтня 2023 року 63% заявили, що взагалі не можуть собі цього дозволити. Більше половини тих, хто здійснив лише часткову оплату, висловили подібну думку.
Дісон каже, що вона працює 9-до-5 і має додатковий концерт на місцевій арені, але все одно не зводить кінці з кінцями. Наразі вона зареєстрована в план оплати, який, за її словами, зробить її рахунок найнижчим із можливих, який все ще становить приблизно 250 доларів на місяць.
«Звичайно, якби я почала заробляти понад 60 000 на рік, я б подумала [здійснювати виплати], але зараз я заробляю менше, навіть маючи дві роботи», — каже вона. Дісон мав право на прощення студентської позики в розмірі 10 000 доларів США згідно з планом прощення позики президента Байдена, який міг передбачати скасування заборгованості за студентську позику для приблизно 42 мільйонів американців, але так і не отримав полегшення після того, як Верховний суд скасував її в липні.
Інші позичальники висловлюють подібну фінансову напругу, але додають, що розмови з колегами їх підбадьорили не платити. «Почувши, як багато моїх друзів висловлюють подібні почуття [що]… вони насправді не знали, як вони збираються почати здійснювати платежі, справді змусили мене зрозуміти, що я була не єдиною», – Ізабелла Нуньєс, 24-річна старий базується в Нью-Йорку, каже.
Нуньєс нещодавно залишилася без роботи, і каже, що боїться зіпсувати як свій кредит, так і кредит своєї матері, але все ще сподівається, що адміністрації Байдена чи Конгресу врешті-решт доведеться вирішувати проблему безпосередньо, оскільки так багато людей не можуть здійснювати платежі. .
«Їм доведеться вирішити це в якийсь момент, каже вона. «Дев'ять мільйонів людей не заплатили».
Пірс зазначає, що мільйони інших позичальників не виплачують свої кредити через безгосподарність та інші погані практики їхніх кредитних служб. Відповідно до прес-релізів, опублікованих у жовтні 2023 року та 5 січня , Департамент освіти виявив, що щонайменше 3,25 мільйона позичальників не отримали своєчасну виписку про рахунок.
Масовий наплив позичальників, які повертаються до платежів, спричинив тривалий час утримання з осені минулого року та серйозні затримки в обробці заявок на плани погашення, які залежать від доходу, що є найдоступнішим варіантом для більшості позичальників. У звіті Бюро захисту прав споживачів показано, що наприкінці жовтня, коли виплати вже відновилися, понад 1,25 мільйона заявок на платіжні плани все ще залишалися на розгляді .
Що робити з позичальниками, які виплачують кредити?
Позичальники здатні здійснювати платежі на їх користь позики можуть скористатися федеральним податковим вирахуванням до 2500 доларів США у своїй податковій декларації. Щоб отримати цю вигоду, позичальники повинні переконатися, що вони отримують 1098-E або виписку про відсотки на студентську позику від свого кредитора.
Пільга поширюється на всі кредити, хоча існують обмеження щодо доходу. Одиночні позичальники повинні заробити 75 000 доларів США або менше, щоб вимагати повного відрахування, або можуть мати дохід до 90 000 доларів США, щоб отримати частковий кредит. Ті, хто перебувають у шлюбі та подають спільні документи, не можуть вимагати відрахування, якщо їхній модифікований скоригований валовий дохід становить 185 000 доларів США або більше.
Флорес каже, що позичальники вже повинні були отримати копію форми поштою. Однак багато позичальників також повинні мати доступ до нього через свій онлайн-портал студентських позик або повинні перевірити свою електронну пошту, щоб дізнатися, чи отримали вони інформацію про це податкове вирахування.
